주식 복리를 계산해보자! (복리와 72의 법칙이란?)

복리란 무엇인지 알아보고, 주식 복리를 직접 계산해보자

복리로 부자되기

 

혹시 '복리'에 대해 들어보신 적 있으신가요? 금융지식이 전무한 분들이라도 수학 시간에 연복리계산 등 문제를 풀며 경험해보신 적이 있을 겁니다. 이 복리는 수학 시간에서 나오는 문제만이 아니라, 실제 부자들이 정말 자주 언급하고 실천하는 단어이기도 합니다. 도대체 '복리'라는 게 뭐길래 그토록 목 아프도록 얘기하고 부자가 되는 방법이라고 얘기할까요?

 

워런 버핏이나 피터 린치와 같은 일류 투자가들은 하나같이 말합니다. 복리는 마법이라고. 오늘은 '복리'가 무엇인지 정의와 간단한 복리계산법인 72시간의 법칙, 그리고 실제로 복리의 효과가 어느 정도 되는지 체감할 수 있는 데이터를 정리해보았습니다.

 

복리의 마법, 정말 마법일까?

 

1. 복리가 뭐야?

 

복리는 보통 은행에서 자주 쓰이는 말로, 단리와 비교되어 설명될 수 있습니다. 간단하게 단리/복리는 이자를 어디에 먹이느냐에 따라 결정됩니다. 이자를 초기 원금에 대해서만 붙일 경우 단리라 부르며, 원금뿐만 아니라 계속해서 생기는 이자에도 같은 비율의 이자를 적용할 경우 복리라고 합니다.

 

수학시간에 보던 복리공식

 

즉 복리가 이자를 받는 입장에서 좋은 상품인 것입니다. 만약 100만원을 연 10% 이자율의 단리/복리로 각각 이자를 지급받는다고 가정하면, 1년 후에는 동일하게 110만 원이 되어있겠지만 수년, 수십년이 지나고 나면 말도 안 되는 차이를 가져올 것입니다. (그 금액비교는 아래에서 계산해보았으니 넘어갈게요.)

 

단리와 복리는 시간이 지나며 그 차이가 커지죠.

 

※ 72의 법칙

아래에서 실제 얼마를 일정 비율의 복리로 계산했을 때 얼마가 되는지에 대해 알아볼 텐데, 그전에 간단한 복리계산법을 소개드리겠습니다. 바로 72의 법칙입니다. 이는 복리로 계산했을때 일정 비율의 수익률(이자)을 가정했을 때, 몇 년이 되어야 원금의 두배가 되는지 간단하게 계산할 수 있는 방법입니다. 예를 들어서, 내가 100만 원을 가지고 매년 10% 수익을 낼 수 있다고 가정했을 때, 72의 법칙을 활용하면 언제 나의 원금이 2배가 되는지 간단하게 계산할 수 있습니다. 

 

단순히 72에서 수익률(이자율)을 나눠주면 됩니다. 72/10(%) = 7.2로 7.2년 후에 나의 100만원은 200만 원이 될 수 있습니다. 복잡한 계산할 필요 없이 72에서 수익률로만 나눠주면 언제쯤 내 원금이 두배가 되는지 알 수 있습니다. 한 번 더 해볼까요? 만약 내가 천만 원을 주식 투자하고 매년 30%의 수익률을 내겠다고 하면, 원금이 두배인 2천만 원이 되는 시기는 72/30(%) = 2.4년 후입니다. 몇 번 계산해보고 익숙해진다면 금방 계산이 가능해집니다.

 

복리계산이 편해지는 72의 법칙

 

 

2. 복리효과가 어느정도나 될까?

 

위에서 간단히 복리가 뭔지 설명드렸었습니다. 수익률 또는 이자율이 (원금+이자)에 발생하는 것을 "복리"라고 합니다. 그렇다면 과연 마법 같다던 복리효과는 어떨지 살펴보겠습니다. 아래는 제가 만들어본 연 수익률에 따른 연도별 복리 적용금액입니다. 현실적으로 우리가 2천만 원으로 주식투자를 한다고 가정하고, 먼저 예를 들어 확인해보겠습니다. 

 

우리가 지금 2천만원이 있고, 매년 20%의 수익률을 꾸준히 이어간다고 가정했을 경우에 우리의 2천만원은 연도별로 이자는 꾸준히 쌓여가서 연도별로 아래와 같이 불어납니다. 0년에는 20,000,000원, 1년에는 24,000,000원, 4년에는 41,472,000원, 10년 후에는 123,834,728원이 됩니다. 물론 이는 수익률을 매년 20% 고정시켰을 경우이며 아래와 테이블을 보시면 알겠지만 수익률이 늘어난다면 그 복리효과는 너무나도 급격해집니다.

 

※ 원금 2천만원이고, 연 수익률이 20% 일 경우

원금이 2,000만원이고 연수익률 20%라면 10년뒤엔 5배로 뛰어 1억이 됩니다.

 

원금을 좀 높혀볼까요? 정말 월급을 꾸준히 모으고, 다른 어떠한 방법으로 5천만 원을 모았다고 가정해봅시다. 위처럼 20%의 수익률을 유지한다면 동일한 비율이 적용되어 4년 후에는 1억이 되어있을 겁니다. (72의 법칙으로 간단히 구해볼까요? 수익률이 20%니까 72에서 나눠보면 약 3.6이 나오므로, 수익률 20% 일 경우에는 약 3.6년 후에 원금의 두배가 됩니다.)

 

약 4년이 지난 후에는 두배가 되었지만, 10년 후에는 3억이 되어있습니다. 그저 원금으로 꾸준한 수익률만 유지했을 뿐인데 10년 후에는 5천만원에서 3억이 되니까 약 6배로 늘어난 것입니다. 계산해보니 꾸준한 복리의 효과를 무시하지 못할 것 같습니다. 

 

※ 원금 5,000만원, 연 수익률 20% 일 경우

연 수익률이 조금만 높아져도 나중의 복리효과는 급증합니다.